Mit wie viel Geld bin ich finanziell unabhängig?

Was ist finanzielle Unabhängigkeit?

Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass du genug passives Einkommen oder Vermögen hast, um deine Lebenshaltungskosten zu decken, ohne aktiv arbeiten zu müssen. Viele verbinden damit das Konzept von FIRE (Financial Independence, Retire Early), das darauf abzielt, frühzeitig auszusteigen und frei zu entscheiden, wie man seine Zeit nutzt.
Die zentrale Frage lautet: Wie viel Geld brauchst du, um diesen Zustand zu erreichen?
Die Antwort hängt von deinen individuellen Lebenshaltungskosten, deinem Lebensstil und deinen finanziellen Zielen ab. Im Folgenden zeige ich dir, wie du es berechnest.

Schritt-für-Schritt-Anleitung: Berechnung der finanziellen Unabhängigkeit.

1. Ermittle deine jährlichen Lebenshaltungskosten

Um zu wissen, wie viel Geld du brauchst, musst du zunächst verstehen, wie viel du jährlich ausgibst. Dazu gehören:

• Fixkosten: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Versicherungen, Abonnements.
• Variable Kosten: Lebensmittel, Freizeit, Reisen, Kleidung.
• Einmalige Ausgaben: Urlaube, Autoreparaturen, Geschenke.

Tipp: Analysiere deine Ausgaben der letzten 12 Monate, um einen realistischen Durchschnitt zu erhalten. Tools wie Budget-Apps oder Excel-Tabellen können dir helfen.
Beispiel: Angenommen, deine jährlichen Ausgaben betragen 30.000 Euro.

2. Wende die 4%-Regel an (oder passe sie an)

4%-Regel (auch bekannt als „Safe Withdrawal Rate“) ist ein weit verbreiteter Ansatz in der FIRE-Community. Sie besagt, dass du jährlich 4 % deines Vermögens entnehmen kannst, ohne es in etwa 30 Jahren aufzubrauchen. Um dein Zielvermögen zu berechnen, multiplizierst du deine jährlichen Ausgaben mit 25 (das ist das Inverse von 4 %).

• Jährliche Ausgaben: 30.000 Euro
• Zielvermögen: 30.000 € × 25 = 750.000 Euro

Wenn du konservativer planen möchtest, kannst du eine Entnahmerate von 3 % oder 3,5 % wählen, was dein Zielvermögen erhöht (z. B. 30.000 € × 33,33 = ca. 1.000.000 € bei 3 %).

3. Berücksichtige Inflation und Steuern

Die 4%-Regel geht von einer durchschnittlichen Rendite deiner Anlagen (z. B. 7 % p.a.) und einer Inflation von etwa 2-3 % aus. Dennoch solltest du folgendes beachten:

• Inflation: Deine Lebenshaltungskosten steigen mit der Zeit. Plane einen Puffer ein, indem du deine Ausgaben jährlich um 2-3 % erhöhst.
• Steuern: Kapitalerträge (z. B. aus Dividenden oder Zinsen) sind steuerpflichtig. In Deutschland fällt die Kapitalertragsteuer (25 % + Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) an. Berücksichtige dies in deiner Planung.

• Angenommen, die Inflation liegt bei 2 % pro Jahr. In 10 Jahren wären deine 30.000 € Ausgaben etwa 36.590 € wert. Zinseszins: 

  30.000 * (1,02)^{10}
• Neues Zielvermögen: 36.590 € × 25 = 914.750 Euro.

4. Berücksichtige zusätzliche Einkommensquellen

Hast du andere Einkommensquellen wie Miet- oder Renteneinnahmen? Diese reduzieren das benötigte Vermögen. Ziehe diese Einnahmen von deinen jährlichen Ausgaben ab, bevor du die 4%-Regel anwendest.

• Jährliche Ausgaben: 30.000 €
• Passives Einkommen (z. B. Mieteinnahmen): 10.000 €
• Benötigte Ausgaben aus Vermögen: 30.000 € – 10.000 € = 20.000 €
• Zielvermögen: 20.000 € × 25 = 500.000 Euro

5. Plane Puffer für Unvorhergesehenes

Unvorhergesehene Ereignisse wie Krankheiten, Arbeitslosigkeit oder Marktcrashs können deine Pläne durchkreuzen. Baue einen Sicherheitsbuffer ein, z. B. 1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in liquiden Mitteln (Tagesgeld, Festgeld).

Wie investierst du, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen?

Um dein Zielvermögen aufzubauen, musst du sparen und investieren. Hier sind die gängigsten Ansätze:

• ETFs und Aktien: Diversifizierte Indexfonds (z. B. MSCI World oder S&P 500) bieten langfristig eine durchschnittliche Rendite von 6-8 % pro Jahr.
• Immobilien: Mietobjekte können stabiles passives Einkommen generieren.
• Anleihen: Sicherer, aber weniger renditestark.
• P2P-Kredite oder andere alternative Anlagen: Höheres Risiko, aber potenziell höhere Renditen.

Tipp: Nutze den Zinseszins, indem du früh beginnst und regelmäßig investierst. Ein Sparplan mit 500 € monatlich bei 7 % Rendite wächst in 20 Jahren auf ca. 260.000 €.

Risiken der erreichten finanziellen Unabhängigkeit

Auch wenn du dein Zielvermögen erreicht hast, gibt es Risiken, die deine finanzielle Unabhängigkeit gefährden können. Hier sind die wichtigsten:

1. Marktschwankungen

Die 4%-Regel basiert auf historischen Daten, aber Börsenkrisen (z. B. wie 2008) können dein Portfolio schrumpfen lassen. Ein langer Bärenmarkt in den ersten Jahren nach deinem Ausstieg kann besonders gefährlich sein (Sequence-of-Returns-Risiko).